Dlaczego w Ameryce spada ocena kredytowa? WalletHub ujawnia nowe dane

Amerykańskie oceny kredytowe spadają, a najnowsze dane WalletHub malują niepokojący obraz.

W ciągu ostatniego roku średnie wyniki kredytowe spadły we wszystkich stanach USA, co wskazuje, że problemy finansowe nie dotyczą tylko konkretnych regionów, ale są problemem systemowym.

Ten niepokojący trend pokrywa się z rekordowo wysokim poziomem zadłużenia konsumentów, jak podaje Rezerwa Federalna w Nowym Jorku, który do trzeciego kwartału 2024 r. osiągnął niemal 8 bilionów dolarów.

Presja inflacyjna, rosnące wskaźniki niewypłacalności i wyższe wykorzystanie kredytów przyczyniły się do tego spadku, co utrudnia Amerykanom zarządzanie zobowiązaniami finansowymi.

Skutki tych problemów są dalekosiężne, od ograniczonego dostępu do kredytów po wyższe koszty pożyczek i ubezpieczeń, co dodatkowo obciąża budżety gospodarstw domowych.

Co jest przyczyną ogólnokrajowego spadku?

Analiza WalletHub wykazała, że spadek wyniku kredytowego jest spowodowany przede wszystkim rosnącym zadłużeniem konsumentów i niegospodarnością finansową.

Amerykanie coraz częściej korzystają z kredytów, aby pokryć codzienne wydatki, mimo rosnących kosztów utrzymania, co prowadzi do wzrostu wykorzystania kredytów.

Problem ten pogłębia się w wyniku inflacji, która spowodowała wzrost cen podstawowych produktów, takich jak żywność, mieszkalnictwo i transport.

Według WalletHub przeciętne amerykańskie gospodarstwo domowe do końca 2023 r. zaciągnęło długi konsumenckie na kwotę przekraczającą 104 000 dolarów, co stanowi 11% wzrost w ciągu trzech lat.

Wzrost zadłużenia przyczynił się również do gwałtownego wzrostu liczby opóźnień w spłatach, a wskaźniki zaległości wzrosły w przypadku wszystkich produktów kredytowych, w tym kredytów hipotecznych, pożyczek samochodowych i kart kredytowych.

Kolejnym istotnym czynnikiem jest nadmierne rozszerzanie limitów kredytowych.

Wyższe wskaźniki wykorzystania kredytu (stosunek wykorzystanego kredytu do dostępnego limitu) negatywnie wpływają na oceny.

Agresywne podwyżki stóp procentowych przez Rezerwę Federalną w 2023 i 2024 r. również spowodowały wzrost kosztów pożyczek, co dodatkowo obciążyło zdolność konsumentów do spłaty długów.

Różnice regionalne

Choć spadek wyniku kredytowego jest powszechny, raport WalletHub wskazuje na znaczne różnice regionalne.

Największe spadki odnotowano w takich stanach jak Alaska, Vermont i Missisipi, przy czym największy spadek średnich wyników odnotowano na Alasce, gdzie wyniósł on 1,02%.

Wysoki poziom zadłużenia z tytułu kart kredytowych na mieszkańca i słaba sytuacja gospodarcza to powszechne problemy w tych regionach.

Z kolei stany takie jak Maine, Oregon i Kentucky odnotowały mniejsze spadki, na poziomie zaledwie 0,15%.

Te stany korzystają z niższego ogólnego poziomu zadłużenia i lepszej wiedzy finansowej, co pozwala mieszkańcom skuteczniej zarządzać swoim kredytem, pomimo nacisków ze strony gospodarki narodowej.

Różnice w zachowaniach finansowych między poszczególnymi stanami podkreślają znaczenie edukacji i planowania finansowego w łagodzeniu ryzyka kredytowego.

Skutki spadku oceny zdolności kredytowej

Spadek wyników kredytowych ma szersze implikacje zarówno dla indywidualnych konsumentów, jak i dla gospodarki.

Niższe oceny kredytowe oznaczają mniejszy dostęp do pożyczek i kart kredytowych, mniej korzystne oprocentowanie, a nawet potencjalne przeszkody w znalezieniu zatrudnienia lub mieszkania.

Wraz ze spadkiem wyników kredytobiorców, wierzyciele prawdopodobnie zaostrzą kryteria, jeszcze bardziej ograniczając dostęp do kredytów dla tych, którzy najbardziej ich potrzebują.

W przypadku przedsiębiorstw niższe oceny zdolności kredytowej konsumentów mogą mieć wpływ na wzorce wydatków, szczególnie w przypadku dużych zakupów, takich jak domy i samochody.

Zmiana zachowań konsumenckich może mieć wpływ na wiele branż, potencjalnie spowalniając wzrost gospodarczy w momencie, gdy wielu obawia się recesji.

Poruszanie się w czasach kryzysu

Pomimo tych wyzwań, osoby mogą podjąć proaktywne kroki w celu ochrony swojego zdrowia finansowego.

Redukcja salda karty kredytowej, terminowe spłaty i ograniczenie liczby nowych wniosków kredytowych mogą pomóc w poprawie wyniku kredytowego w dłuższej perspektywie.

Ważne jest również regularne monitorowanie raportów kredytowych w celu wykrywania i usuwania błędów, które mogą obniżać oceny.

Na poziomie systemowym kluczowe znaczenie dla odwrócenia tego trendu ma poprawa wiedzy finansowej i przeciwdziałanie presji inflacyjnej.

Decydenci polityczni i instytucje finansowe muszą współpracować, aby zapewnić konsumentom zasoby i wsparcie, które pozwolą im wyrobić sobie lepsze nawyki finansowe.